Разбирање на односот помеѓу доброволните бенефиции и HSAs
Со зголемувањето на високите планови за здравствена заштита низ САД, здравствените штедни сметки (HSAs) се корисна опција за вработените за заштеда на трошоците што многу работодавци нудат. Вработените имаат можност да ги стават настрана приходите пред данок на сметка што можат да ги користат за широк спектар на медицински потреби, вклучувајќи и некои алтернативни велнес услуги како терапија со масажа, хиропрактична нега и нутрициона поддршка.
Почнувајќи од 2017 година, SHRM известува дека Службата за внатрешни приходи ги зголеми ограничувањата што поединците можат да ги стават настрана во нивните HSAs (за 50 долари), што ја прави уште попривлечна корист за вработените.
Употреба на здравствени штедни сметки во САД
Институтот за истражување на придобивките од вработените советува дека "од 31 декември 2016 година има околу 5,5 милиони HSA сметки со вкупна актива вредна 11,4 милијарди долари". Студијата исто така покажа дека повеќето носители на сметка на HSA имаат тенденција да ги користат своите сметки за да ги покријат готовинските трошоци , вклучувајќи ги и одбитните, ко-осигурување, ко-плаќа и трошоци за лекови на рецепт. Други ги користат како проверка на сметките за плати за услуги поврзани со здравјето или за планирање на големи медицински трошоци, и покрај способноста да ги вложат овие средства во други можности за заштеда на даноците. Во 2016 година, ЕБРИ пријавува околу 63 отсто од корисниците на плановите на ХСА да ги повлечат средствата за разни трошоци.
Доброволните придонеси можат да обезбедат поддршка за контролирање на трошоците за здравствена заштита
Други опции кои работодавачите можат да им ги понудат на вработените е употребата на доброволни бенефиции кои обезбедуваат дополнителен слој на заштита на вработените.
Овие 100 проценти планови за самофинансирање на вработените можат да помогнат да се намалат трошоците за стандардни премии за здравствено осигурување кога вработените ги користат доброволните планови. Сепак, тие се со фиксни износи, што драматично ги намалуваат нивните трошоци во однос на другите видови на осигурување.
Примери за најчестите типови на доброволни бенефиции вклучуваат:
- Болнички планови за обештетување
- Осигурување од несреќи
- Рак и критичко заболување
- Дополнително осигурување на живот
- Стоматолошко осигурување
- Висина на попуст бенефиции
- Краткорочно и долгорочно инвалидско осигурување
- Кражба на кражба на идентитет
- Осигурување на миленичиња
- Отплата на студентски кредит
Доброволни придобивки во САД
Според истражувањето за доброволни придобивки и услуги од 2016-та година, "92 проценти од американските работодавци сметаат дека доброволните бенефиции и услуги ќе бидат важни за предлогот за вредност на вработените во следните три до пет години." Во 2015 година, овој процент изнесувал 73 проценти. До 2018 година, многу од горенаведените доброволни бенефиции ќе бидат речиси 80 отсто нудат со повеќето организации.
Од каде произлегуваат зголемувањата на доброволните бенефиции?
Зголемениот број на вработени кои бараат доброволни бенефиции доаѓаат од помладите генерации кои бараат поголема контрола над нивните здравствени домови. Многумина сакаат индивидуални планови за здравствена заштита кои ги задоволуваат уникатните потреби на нивниот животен стил и лесно може да се прилагодуваат од година во година, како што се менуваат. На пример, еден вработен може да сака осигурување за миленичиња. Потоа, подоцна, овој единствен вработен стапува во брак и бара дополнително осигурување за сопруг кој нема доволно од својот работодавец.
Во исто време, многу луѓе едноставно не отстрануваат пари за итни случаи како другите генерации. Истражувањето на Банкатат за 2017 година од 1,003 возрасни покажа дека 57 отсто од Американците немаат доволно пари за да покриваат неочекуван трошок од 500 долари. Најголеми трошоци за луѓето се автомобилски и домашни поправки и медицински трошоци. Додека економијата полека се опоравува, приходите не се одржуваат со трошоците за живот од крајот на 90-тите години. Затоа, зголемувањето на двете HSAs и програми за доброволна корист им даде на потрошувачите повеќе ресурси за плаќање за медицински трошоци.
Може ли доброволните бенефиции да заминат од сметките за здравствено штедење?
Важно е да се напомене дека здравствената заштита не може и никогаш не треба да биде пристап со една големина и одговара. Во случај на здравствени штедни сметки, како и доброволни бенефиции, вработените имаат одлука да учествуваат или не.
Тие исто така можат да одлучат колку од нивните приходи пред оданочување што сакаат да придонесат за овие планови. Некои може да одлучат да ги придонесат максималните износи на нивните HSAs за да ја финансираат идната потреба од здравствена заштита (како што е скапа хирургија или бременост), додека други може да придонесат за минимум да плаќаат само за лекови и за превентивна нега.
Плановите за доброволни бенефиции можат да бидат поефтино-ефективен начин за некои вработени да планираат за медицински потреби. Тие може да се соочат со сериозна болест што често ги става во болницата, па затоа планот за надомест на болницата што толку многу ги плаќа за престој може да биде разумно со оглед на овие околности. Вработениот кој е подложен на хемотераписки третман може да избере да оди со план за критични болести кој обезбедува многу потребна финансиска поддршка за неочекувани трошоци кои инаку може да ја оштетат сметката на HSA за неколку недели.
HSA наспроти доброволно осигурување
Разликата помеѓу HSAs и плановите за доброволно корист најдобро се илустрира со тоа како се користат.
Здравствените штедни сметки се предходни даноци кои се ограничени на одреден износ секоја година. Тие се 100 проценти самофинансирани од вработените кои одредуваат процент од нивната заработка да бидат распределени на оваа посебна сметка за секој период на плаќање. HSA средства се акумулираат, но не заработуваат интерес. Средствата се достапни преку дебитна картичка која треба да се плати директно на давателите на услуги, или со поднесување на одобрени побарувања за надомест на банкарска сметка. Кога еден вработен ги користи средствата да плати за одобрена медицинска услуга или производ, тоа е по нивно дискреционо право кога да го стори тоа. Некои вработени едноставно ги напуштаат средствата и ги користат како даночно засолниште.
Доброволните бенефиции се опција за "употреба или губат", слично како и други видови програми за вработени. Секој месец, вработените плаќаат мала премија преку одбивање на плати за да учествуваат во доброволниот план (и) на нивниот избор. Тие се 100 проценти самофинансирани, но (за разлика од HSAs) премиите на плановите не се акумулираат со текот на времето. Вработените мора да одлучат кога да ги користат, мора да ги стават во одобрени побарувања, а парите се исплаќаат директно на нив (не давателите на услуги). Ова се случува за секој квалификациски настан. На крајот на годината, членовите на бенефиции имаат платени побарувања, и тие можат да завршат со ставање дел од овие пари во друг вид штедна книшка. Но, тие сепак мора да плаќаат даноци за тоа.
Видовите на планови за доброволни бенефиции кои можат да ги заменат здравствените штедни сметки се одредуваат според видот на финансиските потреби и грижа што ги имаат индивидуалните членови на планот. На пример, вработен може да учествува во политика за несреќен случај, планови за надомест на болниците и план за критични болести. Овој вработен може да доживее скршена рака, со посета на просторија за итни случаи и последователни операции што бараат престој во болница и терапија. Планот за несреќен случај може да му плати на вработениот 750 долари за скршената коска, планот за надомест на болницата може да плати 1000 долари дневно за престој во болница, а планот за критична болест ќе плати 0 долари. Ако работникот има HSA, тој или таа може да одлучи да го искористи ова за да плати за додадените одбитоци настанати со користење на стандард HDHP за лекови и терапија.
Употребата на планови за доброволни бенефиции на вработените им дава голема флексибилност во начинот на кој тие сакаат да ги користат своите долари за здравствена заштита, каде што добиваат нега и да преговараат за пониски стапки. Тие можат да бидат купени во тандем со други здравствени бенефиции и да бидат отфрлени кога веќе не се корисни за вработените. Доброволните планови се многу ефтини според стапките на групата, во споредба со другите видови на бенефиции. Тие, исто така, можат да бидат само-купени ако работникот е во периодот на запишување или ја изгубил покриеноста.
Важно е да се забележи дека некои медицински клиники нудат само опции за самоплаќање, што може да обезбеди заштеди на трошоците за превентивна и општа велнес нега. Во овој случај, HSA или доброволен план за осигурување може да понуди подобар договор за вработените во зависност од нивните потреби. Ова секако зависи од видот на обезбедената нега и од процесот на одобрување.
Доброволните придобивки, исто така, можат да бидат соодветна замена за вработените кои се само почеток со нова кариера. Тие, најверојатно, нема да заработуваат доволно за да си дозволат повеќе од најниската ниво на HDHP понудени од нивниот работодавач и немаат време да изградат многу пари во HSA фонд или сметка за итни штедни влогови. Во овој случај, планот за доброволна корист може да обезбеди сигурносна мрежа до оној степен кога тие можат да заштедат повеќе во HSA, или да си дозволат понизок одбиен план за здравствено осигурување кај работодавачот.
Зошто вработените избираат еден над друг
Кога работодавците нудат доброволни бенефити како што се стоматолошкото осигурување, нега на видот, осигурување за домашни миленици и други опции кои не се вклучени во традиционалните програми за здравствено осигурување, тоа се смета за бонус за вработените. Тие генерално не го разгледуваат ова како замена за здравствената заштита. Тие можат да изберат да не користат ХСА поради разни причини, вклучувајќи и да бидат здрави и да не бараат многу грижа. Тие може да имаат и други притисни трошоци како долг на студентски кредит и трошоците за домаќинството кои ги спречуваат да заштедат пари во HSA. Или можеби не биле едуцирани за одличниот даночен засолниште што го обезбедува HSA.
Тоа е сомнително дека плановите за доброволно осигурување некогаш ќе го заземат местото на здравствени штедни сметки, поради горенаведените причини. Доброволните придобивки не работат против HSAs. Кога тие се користат во комбинација со други опции за здравствено осигурување и здравствени штедни сметки, ова е кога паметните вработени имаат најдобар успех.
Разбирање како и кога да се користат планови за доброволни бенефиции, кога да се користат HSAs и кога да се користи традиционалното медицинско осигурување се сведува на едукација и свесност за секој вид на придобивки на планот. Нема 100% точен начин да се користат здравствени придобивки, но постојат многу начини да заштедите пари на здравствена заштита и да останете добро. Вработените треба да се обидат да научат што е можно повеќе за сите овие опции пред да направат избор.