Еден HSA може да има единствени придобивки при заштеда на медицински трошоци
Ако било која од овие опции е на располагање за вас, важно е да се разбере како HSA наспроти HRA се споредува.
Основи на здравствени штедни сметки
Како што сугерира името, HSA е штедна сметка која треба да се користи специјално за здравствена заштита. Овие сметки се поврзани со високи планови за здравствено осигурување кои може да се одбијат, кои може да ги понуди вашиот работодавец. Можете исто така да се одлучите да се запишете во високо одбиен план со HSA ако сте самовработени.
HSA може да се користи за плаќање за широк спектар на медицински трошоци, вклучувајќи:
- Посети доктор
- Превентивна нега
- Специјални услуги
- Физикална терапија
- Програми за лекување дроги и алкохол
- Програми за губење на тежината
- Трансплантација на органи
- Лабораториски тестови
- Медицинска опрема и потрошен материјал
- Болнички услуги
- Стоматолошки услуги
- Визија услуги
- Лекови на рецепт
- Преку лекови
Службата за внатрешни приходи ограничува како фондовите на HSA може да се искористат до одреден степен. На пример, не можете да ги користите парите во вашиот HSA за да платите за работи како услуги за белење на заби, витамини, трансплантации на коса, опрема за вежбање или членство во салата.
Користењето на вашите HSA фондови е релативно лесно. Вашата осигурителна компанија може да ви даде дебитна картичка поврзана со вашата штедна сметка. Потоа можете да ја повлечете вашата картичка за да ги платите соодветните медицински трошоци и вашиот HSA провајдер ќе достави даночна пријава на крајот на годината, покажувајќи ја вашата вкупна потрошувачка и годишни придонеси.
За 2018 година, можете да придонесете 3.450 американски долари на HSA ако имате само една покриеност. Лимитот се зголемува на 6.900 долари ако имате покриеност со семејството. Работодавците можат да направат соодветен придонес кон HSA во ваше име. Вкупниот придонес на вработените и работодавачите не може да го надмине ограничувањето на годишниот принос.
Како работи аранжман за здравствено надоместување
Аранжманот за здравствено надомест се разликува од HRA на неколку клучни начини. Прво, тоа не е штедна сметка сама по себе, ниту пак тоа е здравствено осигурување. Вие не внесувате никакви придонеси кон сметката; наместо тоа, вашиот работодавец дава придонеси за вас.
Работодавците може да основаат HRA за секој вработен под возраст од 65 години. Тие исто така имаат контрола врз тоа како можете да потрошите пари на вашата сметка. На пример, ако медицинските трошоци за кои не се плаќа осигурување, можете да го допрете вашиот HRA да платите, а потоа да ги покриете сите преостанати разлики. Наизменично, вашиот работодавец може да го постави вашиот план, така што ќе покрие одреден износ кој не е покриен со осигурување; тогаш, твојот HRA го плаќа остатокот.
Во поглед на границите на придонес, тие варираат врз основа на видот на HRA што работодавачот го има воспоставено. Интегрираната HRA, која е поврзана со висок планот за здравствена заштита, кој е одбиен, на пример, нема годишно ограничување на придонесот.
Квалификуван мал работодавач HRA (QSEHRA), кој е наменет за бизниси со 50 или помалку вработени, има ограничување на придонесот од 5,050 долари за поединечна покриеност и 10,250 долари за покривање на семејството во 2018 година.
Слично на HSAs, парите што се чуваат во HRA може да се користат само за квалификувани медицински трошоци. Општо земено, тоа ги вклучува оние трошоци опфатени со вашиот план за здравствено осигурување, како што се посети на лекар, болнички услуги и лекови на рецепт. Вашиот работодавец има можност да го прошири обемот на покриеност за да го вклучи целиот спектар на трошоци кои се прифатливи за HSA, но ова не е задолжително.
Предности на HSAs наспроти HRAs
HSA и HRA може да изгледаат подеднакво поволни, но HSAs даваат некои важни придобивки кои не ги прават HRAs.
Прво, придонесите што ги вложувате се одбиваат од данок. Одбивањата го намалуваат вашиот оданочен приход за годината, што може да резултира со пониска даночна сметка или поголемо враќање.
HRA придонесите се одбиваат, но само за вашиот работодавач; не добивате даночни олеснувања за да имате една од овие сметки.
Следно, не сте обврзани да ги користите вашите HSA фондови додека не ви се потребни. Парите што ги вложуваш од година во година и се додека не ги повлечете, продолжува да заработува интерес. Со HRA, вашиот работодавец одлучува дали да ве пренесе придонеси повеќе од една година во друга. Ако тоа не е опција, вашите HRA пари во суштина стануваат употреба-тоа-или-изгуби-тоа.
Начинот на кој можете да користите средства во HSA наспроти HRA исто така се разликува. Ако вашиот работодавец не одлучи да ги надмине трошоците опфатени со вашиот план за здравствена заштита, може да најдете дека плаќате повеќе од џеб за медицински трошоци што може да бидат покриени од страна на HSA.
И на крај, и можеби најважно, HSA може да направи двојна должност како алатка за планирање за пензионирање. Вообичаено, повлекувањата од HSA за нешто друго освен за здравствена заштита би биле предмет на даночна казна од 20 отсто и обичен данок на доход. Ако останете здрави и продолжете да акумулирате пари на вашата сметка во текот на работните години, можете да подигнете пари од вашиот HSA на возраст од 65 години или постари за било која намена, без да добиете 20 проценти казна. Сеуште би должеле обичен данок на доход за вашето повлекување, но ова може да биде корисен начин за надополнување на бенефициите за социјално осигурување или приход за пензионирање од 401 (к) или индивидуална сметка за пензионирање.
Придонес кон HSA, дури и ако не го максимирате вашиот план секоја година, може да биде корисно во создавањето дополнителен извор на заштеди за пензионирање. Ако, сепак, имате само достапна HRA, важно е да разберете како точно можете да го користите за да се осигурате дека ќе го искористите најдоброто од него.