Веројатно не ја знаете моќта на вашиот HSA за пензионирање
Финансиски планери знаат нешто што не може - кога ќе го максимирате вашиот HSA, следат некои моќни даночни предности. Дали знаевте дека вашата здравствена штедна книшка може да биде значаен дел од јајцето за гнездење за пензионирање?
Што е HSA?
Здравствена штедна книшка - или HSA - е сметка посебно за плаќање на трошоци за здравствена заштита. Поради даночните предности што доаѓаат со вашиот HSA, придонесот и користењето на сметката за плаќање за квалификувани медицински трошоци ви дава значителен попуст на трошоците за вашата здравствена заштита.
Дали се квалификувам?
Не секој се квалификува за HSA. Главната квалификација е дека мора да бидете покриени со Високо одбиен здравствен план (HDHP). Како што се подразбира под името, ХДЦП бараат од вас да платат значителен дел од трошоците за здравствена заштита пред да започнете со осигурување. За да се квалификувате за HSA, планот мора да бара од вас да платите најмалку првите 1.350 долари (2.700 долари за семејни планови) и максимум 6,650 долари. (13.300 долари за семејства)
Предупредување: За да се квалификувате за HSA, мора да ги платите горенаведените суми пред осигурување да плаќа ништо. Тоа значи дека сте одговорни за трошоците прилагодени на осигурувањето за посети на лекар. Ако тие ја наплаќаат осигурителната компанија 150 долари за посета, мора да ја платите додека не ја платите вашата одбитна сума. Но запомнете, можете да го користите вашиот HSA биланс за да ги платите тие трошоци.
Ако можете да си ги дозволите овие делови од вашата медицинска нега однапред, ХДЦП честопати чинат помалку од другите планови за здравствено осигурување и веројатно се квалификуваат за ХСА.
Дали сте во добро здравје?
Главната цел на вашата HSA е да плаќате за медицинска нега, но ако ја користите целата своја рамнотежа секоја година, не можете да ги искористите придобивките што произлегуваат од долгорочното одржување на рамнотежата. Од таа причина, немојте да мислите на вашата здравствена штедна книшка како инвестициско возило ако го оштетите билансот секоја година.
Зошто Макс од вашиот HSA?
Даночните бенефиции се толку добри што некои финансиски планери велат дека ќе ги искористат вашите HSA пред да придонесат за ИРА. Еве зошто:
- Ќе добиете даночен одбиток кога ќе вложувате средства. Почнувајќи од 2018 година, можете да отпишете до 3.450 долари од вашите придонеси ако сте сами или 6.900 долари за семејни планови.
- Вие не плаќаат даноци по повлекување се додека користите пари за да платите квалификувани медицински трошоци или квалификувани премии за здравствено осигурување ако сте постари од 65 години.
Со ИРА, добивате една или друга; добивате даночни предности кога придонесувате или кога ќе се повлечете, но не и двете. Со HSA, добивате даночни бенефиции од двете страни.
Граници на придонес
Почнувајќи од 2018 година, можете да придонесете за најмногу 3.450 долари или 6.900 долари за семејства. (Истите граници кои се квалификуваат за одбивање на данокот.) Како и другите сметки за пензионирање, овие лимити се приспособуваат врз основа на стапките на инфлација. Откако ќе го достигнете максимумот, пренасочете ги придонесите на IRA, 401 (k) или друга сметка за пензионирање. Исто така, исто како и другите сметки за пензионирање, ќе ви биде дозволено дополнителни 1.000 долари во износ на придонеси кога ќе достигнете 55 години.
Казнени такси
Исто како и сите даночни олеснети сметки за пензионирање, ако ги користите парите за нешто што е надвор од неговата намена, IRS ќе ве удри со некои прилично големи казни.
Вашите HSA фондови мора да се користат за квалификувани медицински трошоци. Ако ги користите парите за нешто друго, вие плаќате обични даноци за повлекување плус казна од 20 проценти. Некои брзи пресметки покажуваат дека можете да платите речиси 50 проценти или повеќе во даноци и казни ако не ги користите парите за намената.
Откако ќе достигнете 65 години, работите малку се менуваат. Можете да ги користите средствата за работи кои не се медицински трошоци, но вие ќе плаќате само обичен данок на доход.
Ако сте во добра здравствена состојба, или можете да ги платите тие медицински трошоци од џеб додека не го достигнете вашиот одбит, можете да помислите на тоа како додавање дополнителни $ 3.450 или $ 6.900 за вашиот Рот ИРА годишен максимум. Тоа е голема работа!
Како е вложено
Пред да го користите вашиот HSA како инвестициско возило, направете некои истражувања. Ако вашиот работодавец ви ја понуди HDHP со здравствено штедна книшка, прво прашајте за компанијата која ќе ги чува HSA фондовите.
Ако тоа не е ништо повеќе од вистински штедна книшка, нема да добиете многу корист од максимизирање, бидејќи парите не се инвестираат. Многу компании ви дозволуваат да ги инвестирате средствата во нешто поагресивно од традиционалната штедна книшка. Ако вашиот HSA доаѓа со инвестициски опции, тоа е местото каде што HSA станува средство за градење на богатство.
Не заборавајте за тоа
Иако имате право на HSA ако сте самовработени, повеќето луѓе ја добиваат сметката преку нивниот работодавач. Исто како 401 (k), кога ја напуштате вашата актуелна компанија, таа сметка е ваша што ќе ја земете со вас. Додека вие останувате запишани во HDHP, можете да придонесете за вашиот HSA. Не заборавајте за вашата сметка и собирајте ги сите информации за тоа од вашиот оддел за човечки ресурси ако сте имале мал контакт со него во минатото.
Некои едноставни математика
За да ви ја покажеме моќта на HSA, размислете за ова: Заради едноставна математика, да речеме дека максималниот придонес никогаш не се зголеми и вие придонесовте максимално секоја година во период од 20 години и заработивте 4% стапка на враќање.
Ќе користиме многу конзервативна стапка на враќање, бидејќи ќе имате неколку години каде што треба да повлечете некои средства за медицински трошоци. Користејќи ги овие броеви, ќе имате рамнотежа од повеќе од 113.000 американски долари што е целосно ослободена од данок доколку се користи за квалификувани медицински трошоци.
Како што стареете вашите медицински трошоци ќе станат поголем дел од вашиот месечен буџет. Имајќи го ова многу пари резервирани за трошоци кои исто така би можеле да вклучуваат долгорочна нега подоцна во животот ги ослободува вашите други пензиски фондови за работи кои се повеќе дискрециони.
Не ја гледајте вашата здравствена штедна книшка како нешто на нула пред крајот на секоја година. Ова е важна алатка во вашиот арсенал за заштеда во пензија.