За околу 41 милион Американци оваа година, одговорот на барем едно од овие прашања е да, според истражувањето на МБО Партнери. Тие сочинуваат една третина од сите работници во САД, работат за себе, а не за традиционален работодавач. И до 2020 година, нивните редови се очекува да пораснат до 40 проценти од сите работници над 21 година.
Истражувањата откриваат дека членовите на оваа "Економија на свирки" се генерално посреќни и поздрави од оние кои традиционално се вработени. Но, ако сметате себеси меѓу нив, најверојатно немате традиционална заштитна мрежа за која се однесуваат како придобивки на вработените - работи како планот за здравствено осигурување субвенционирани од работодавачот, пензиски план, работно осигурување и слично. И тоа недостаток на бенефиции може да има финансиски последици. Еден од тројца независни работници анкетирани од МБО велат дека планирањето за пензионирање е предизвик, а 40 проценти изразија загриженост во врска со нивните придобивки - особено здравствената заштита.
Решението - дали или не очекувате да останете како долгогодишен независен работник - е да се најде начин да се обнови вашето портфолио на бенефиции.
Еве што треба да направите:
Започнете со здравје
Доделено, во моментов, здравствената заштита е малку знак прашалник. Но, тоа не значи дека треба да се заложи за купување покритие за денес и за блиска иднина.
Секоја година, повеќе банкротства се предизвикани од неплатени медицински итни случаи од кој било друг фактор. Подобро е да купите покривање за сега - дури и ако трае само една година или повеќе - отколку да се занимавате со здравствениот пејзаж на утре.
Затоа, обезбедувањето на здравственото осигурување треба да биде ваш прв приоритет, вели Ное Ланг, извршен директор на Stride Health, портал за здравствена заштита кој се совпаѓа со независните работници - вклучително и на платформи како Uber и Etsy - со најекономични планови за нив.
"Ако немате ништо друго, но имате [здравствено осигурување], барем сте покриени за најголемиот ризик во вашиот живот", вели тој.
Бидејќи овој напис е објавен, ние не сме во периодот на отворено запишување - времето во текот на календарската година кога некој може да се пријави за нов здравствен план преку здравствените размени што произлегоа од Законот за пристапна нега (работодавачите имаат свој отворен период на запишување ). Можете да се регистрирате за покривање ако имате квалификациско покривање на настанот, да стапите во брак или да се развеле и да имате право на квалификација на детето. Но, инаку, ќе мора да почекате до падот; Отворен период на запишување минатата година започна 1 ноември и траеше шест недели, и веројатно може да очекувате сличен распоред оваа година.
Во принцип, купувањето на план значи избор на место за купување. Можете да одите преку размена себе преку healthcare.gov, или можете да се одлучите за систем кој нуди некои насоки. Stridehealth.com е една опција. Freelancersunion.org е уште еден. (И ако заработувате поблиску до шест фигури, можеби ќе сакате да го погледнете MBOpartners.com, што ги надминува само придобивките од здравствената заштита за да помогнете со сè, од вклучување и управување со вашите потреби на задната канцеларија.)
Потоа, треба да изберете еден вид план за купување.
Вашите опции:
КЈН, која не ве ограничува на здравствени услуги во мрежата (или ќе ве упати за специјалисти), но ќе ви наплаќаат повисоки трошоци за не-џеб за добавувачите надвор од мрежата
На HMO, кој обично го ограничува покриеноста на медицинските услуги на здравствените работници во мрежата, со кои тие склучуваат договор
Високо одбиен здравствен план со сметката за здравствени заштеди, во кој плаќате поголем дел од вашите состаноци и рецепти се додека не ги задоволите вашите одбитоци, и користете ја HSA која го користи данокот за да помогне во покривање на трошоците.
Како да го направите повикот? Ако сте генерално здрави (и не планирате да забремените во скоро време), купувањето на високиот одбиен план е најверојатно начинот на кој треба да се оди. Ако имате хронична состојба (и како докторите што ги гледате за тоа), купувањето на PPI или HMO, кој покрива повеќе од вашите трошоци, често е попаметен потег.
И забелешка: Ако сте независен изведувач поставена како C корпорација, HRA - сметки за надомест за здравствена помош, кои ви дозволуваат да придонесете значително повеќе од HSAs - може да биде уште подобар начин да се оди, вели Џин Zaino, извршен директор на Партнери на МБО.
Потоа, осигурете го ризикот од приходи
Ќе мислите дека пензионирањето ќе биде следно на листата. "Тоа е често вториот најпосакуван, но не и втор најважен", вели Ланг. "Поголем ризик е тоа што не можете да се појавите за работа, затоа што сте болни или повредени - или не можете да платите сметка." Можете да се осигурате од оваа можност, уверувајќи дека имате барем неколку илјади сокриени далеку во итни заштеди. Сметајќи дека само 42 отсто од Американците имаат доволно пари за проверка или заштеда за да покриваат итен случај од 400 долари (според Федералните резерви), тоа е област во која многу луѓе би можеле да користат некоја работа.
Еден начин да ги зголемите тие заштеди е автоматски да го префрлите процентот од вашата заработка во заштеди. Можете да поставите автоматски неделни или месечни трансфери со вашата банка, но ако сте платени на неправилен распоред, ова може да доведе до проблеми со пречекорувања. Можеби ќе биде полесно да се зачува како што се плаќа. Една апликација како Тип на самиот го прави ова полесно ако можете да го користите исплатата како активирач за да можете да ги префрлите средствата. Или, можете да пробате Digit, апликација која ќе открие колку можете да си дозволите да заштедите врз основа на вашите трошоци, и рамнотежата во вашите сметки, а потоа автоматски ги преместува парите.
Конечно, се занимаваат со пензионирање
Што се однесува до пензионирањето, дури и ако одлучите да се вратите на работа за традиционален работодавач, тој придонес од 5.000 Roth IRA што го направивте оваа година лесно може да биде во вредност од 60.000 долари во 2047 година. Можеби повеќе.
Не ви е потребна работа со полно работно време за да финансирате сметка за пензионирање, а опциите на хонорарците се многубројни. ИРА или Рот ИРА ви дозволуваат да придонесете до 5,500 долари годишно (или 6,500 долари ако сте 50 или повеќе), а SEP IRA (специјално дизајниран за самовработени лица) ви овозможува да ги отстраните до 25 проценти од вашиот приход, ограничен на 54.000 долари годишно.
Но, Ланг предлага финансирање на сметка за здравствена заштита прво. Неговата логика е здрава. 3.460 долари за кои можете да придонесете за поединец, или 6.900 долари за семејство, е традиционален или придонес за одбивање на данок од SEP IRA. Парите можат да се инвестираат за да се зголеми одложениот данок. Потоа, во пензија, можете да го користите за ништо (не само медицински трошоци) со плаќање данок на доход за повлекување. Но, за разлика од ИРА, можете да ги користите парите без данок за здравствените потреби секогаш кога. Ако немате HSA - или откако ќе го финансирате, тогаш преминете кон менито на IRAs. И токму како традиционален вработен може да ги постави своите 401 (к) за автоматско одземање од секоја плата, така можете да најдете начин за поставување и заборавање на редовни придонеси на вашата сметка за пензионирање.